Dobbeltforsikring

Dobbeltforsikring betyder, at den samme risiko er dækket af to (eller flere) forsikringer på samme tid. Det lyder som ekstra tryghed, men er det sjældent: ved skadesforsikringer kan du aldrig få erstattet det samme tab to gange, du betaler bare to præmier for én dækning.

Sådan opstår dobbeltforsikring typisk

Dobbeltforsikring er næsten altid utilsigtet. De klassiske situationer er:

• Skift af forsikringsselskab: den gamle forsikring når at løbe videre, efter den nye er trådt i kraft
• Samflytning: du og din partner flytter sammen og beholder hver jeres indboforsikring
• Rejsedækning flere steder: fx via indboforsikringens rejsedækning og et betalingskort
• Ulykkesforsikring flere steder: privat, via arbejdsgiver og måske via fagforening

For skadesforsikringer (indbo, hus, bil, rejse) gælder et grundprincip: erstatningen skal stille dig, som før skaden skete, ikke bedre. Er du dobbeltforsikret, kan du anmelde skaden til ét af selskaberne og få fuld erstatning dér; selskaberne afregner derefter typisk indbyrdes efter de aftaler, branchen har om dobbeltforsikring. Du skal oplyse, at du er forsikret flere steder, når du anmelder skaden.

Undtagelsen: summeforsikringer

Personforsikringer som ulykkes- og livsforsikring er sumforsikringer: de udbetaler en aftalt sum, uafhængigt af hvad andre forsikringer udbetaler. Har du både en privat ulykkesforsikring og én via arbejdet, kan begge godt udbetale for samme skade. Her er "dobbelt" dækning altså ikke spildt på samme måde, men du bør stadig kende dine samlede summer, så du betaler for et bevidst valg og ikke en tilfældighed.

Sådan undgår du at betale dobbelt

Gennemgå dine forsikringer, når du flytter sammen, skifter selskab eller får nyt job med personalegoder. Et samlet overblik afslører hurtigt, om du betaler to gange for det samme, og om der omvendt er huller, hvor du slet ikke er dækket.

Eksempel

Et par flytter sammen og beholder i et halvt år hver deres indboforsikring. Ved en vandskade anmelder de skaden til det ene selskab, som udbetaler fuld erstatning, og selskaberne afregner indbyrdes. Parret har betalt to præmier for én dækning i seks måneder. Havde de i stedet haft to ulykkesforsikringer, ville begge have udbetalt ved en varig skade, fordi ulykkesforsikring er en sumforsikring.

Hvad siger loven?

Forsikringsaftaleloven har særlige regler om dobbeltforsikring (§§ 41-43): er samme interesse forsikret mod samme fare i flere selskaber, hæfter selskaberne solidarisk over for dig, men du kan samlet set aldrig få mere end dit tab dækket. Selskaberne fordeler derefter udgiften mellem sig. Du har pligt til at oplyse, at du er forsikret flere steder. Se lov om forsikringsaftaler på retsinformation.dk.