Pro rata er latin og betyder "forholdsmæssigt", altså en fordeling efter andel. I forsikring møder du begrebet i to hovedsituationer: når præmien skal opgøres for en del af en periode, og når erstatningen nedsættes ved underforsikring.
Pro rata-præmie: du betaler kun for den tid, du er dækket
Forsikringspræmien er en pris pr. forsikringsperiode, typisk ét år. Starter eller stopper forsikringen midt i en periode, opgøres præmien pro rata, forholdsmæssigt efter de dage, dækningen faktisk har været i kraft:
- Ved opstart midt i en periode betaler du kun fra ikrafttrædelsesdatoen
- Ved opsigelse eller skift midt i en periode skal du have den uudnyttede del af den forudbetalte præmie retur, eventuelt med fradrag af gebyrer efter betingelserne
- Ved ændringer (fx ny bil eller højere sum) reguleres prisforskellen forholdsmæssigt for resten af perioden
Pro rata-reglen ved underforsikring
Den anden betydning er mindre rar: er du underforsikret (fx fordi din indbosum kun svarer til en del af dine tings reelle værdi) kan erstatningen nedsættes i samme forhold. Dækker din sum kun en andel af den faktiske værdi, kan du tilsvarende kun få den andel af en skade erstattet. Det kaldes et forholdsmæssigt (pro rata) fradrag og rammer også delskader, ikke kun totalskader.
Pro rata mellem selskaber
Endelig bruges pro rata-princippet, når flere selskaber dækker samme risiko (dobbeltforsikring): selskaberne fordeler erstatningen forholdsmæssigt mellem sig efter deres indbyrdes aftaler. Det foregår bag kulisserne og påvirker ikke din samlede erstatning.
Kort sagt: pro rata er forsikringens princip om forholdsmæssighed. Du betaler for den dækning, du har, i den tid, du har den. Sørg blot for, at dine summer er retvisende, så princippet aldrig arbejder imod dig.
Eksempel
Et indbo er forsikret for en sum, der kun svarer til halvdelen af den reelle værdi. Ved en brand, der ødelægger en del af indboet, erstatter selskabet efter pro rata-reglen kun halvdelen af skaden, fordi forsikringssummen kun dækker halvdelen af værdien. Havde summen svaret til værdien, ville hele skaden være dækket op til summen.
Hvad siger loven?
Pro rata-reglen ved underforsikring følger af forsikringsaftaleloven (§ 40): er forsikringssummen lavere end forsikringsværdien, hæfter selskabet kun i forholdet mellem summen og værdien. Se lov om forsikringsaftaler på retsinformation.dk.
Ofte stillede spørgsmål
Får jeg penge tilbage, hvis jeg opsiger min forsikring midt i året?
Ja, som hovedregel. Præmien opgøres pro rata, så du kun betaler for den periode, forsikringen har været i kraft, den uudnyttede, forudbetalte del refunderes, eventuelt med fradrag af gebyrer efter betingelserne.
Hvad er pro rata-reglen ved underforsikring?
Hvis din forsikringssum kun dækker en del af den reelle værdi, nedsættes erstatningen forholdsmæssigt. Dækker summen fx kun en andel af dine tings værdi, får du tilsvarende kun den andel af en skade erstattet, også ved delskader.
Brug for hjælp til at vælge?
Vi taler om dine forsikringer på dansk. Skriv dig op, så ringer en rådgiver inden for en arbejdsdag.